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羊毛出自羊身上的诱惑:代还信用卡崩坏成骗局

发布日期:2018-03-13 09:49:51  浏览量:394 次 分享到:

  想要安安静静吃个外卖都能吃到代还信用卡的广告。

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  前一阵子现金贷监管狗头铡刚下,多少媒体都复述:但凡信用过得去的都被银行挖走“享受”信用卡透支去了,哪里需要被卷入现金贷的圈套。

  然而,见缝插针的代还信用卡广告似乎在掀开皮肉,信用腐化的骨头露出来。被认可的“信用”真的如此可靠吗?

  当代还信用卡的广告一次又一次地入侵消费者的生活,一股蓄谋已久的恶臭悄然飘出。接受代还信用卡业务无异于以贷养贷,这跟撸口子的杠杆赌徒有何区别?

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  本文就以下现象为例子,解释一下代还信用卡的水能有多浅(时间跨度2017年9月-11月,几十个跟帖回复)。

  某论坛上有一位用户提出了需求:现欠5万,都是还最低额度,感觉信用会不好,想找个代还,咨询收费情况。跟帖的就出现了“群策群力”和借机推销的场景。

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  “出谋划策”

  1、还5000块进去,再刷出来(POS机),刷10次就可以(还清5万元)。

  2、网上基本都是骗子,给了密码,对方立刻转走卡里的钱。我们这边代还1个点,普养1.5,精养2个点。微信搜索附近的人,当地多问几家就知道行情了。(感觉好儿戏)

  3、自己用软件代还,1万的账单留1000在里面,软件自动还款和消费,手续费100多元,主要看自己设置多少笔消费,省事。

  4、弄只鸡(基金),分期2万,给银行赚点,然后顺便还点刷点,一定要全额还清,过几个月还能提额!

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  “前人之鉴”

  1、想是这样想,刷了3次,被银行降额度了。

  2、刷卡不要刷全部啊!刷三分之一(一部分)就好了,保证负债完全可控,真还不上就用XXX(某APP)把剩下的钱提出来还,银行风控模型对于消费大于80%的客户审核很严,很容易封卡降额的!

  3、我见过(钱)刚还进去直接降额,最后的额度刷出来,根本不够还代还人的钱。(还是欠债,没达到“理想效果”)

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  “出手相助”

  1、卡寄过来,帮你养卡还卡,每个月给2个点手续费就好。

  2、直接打广告

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  代还信用卡真能用小部分钱还大部分欠债吗?

  能!

  否则庞大的业务是怎么形成?卡卡贷、还呗、省呗、还还这一些列代还业务如何盈利?

  2017年8月,招商银行公布的年中期报告显示,2017年上半年:

  信用卡交易额为12881亿元,同比增长22.27%;

  信用卡贷款余额为4560.86 亿元(持卡人透支信用额度),较上年末上升11.51%;

  信用卡利息收入189.20 亿元(持卡人透支信用额度所支付的利息),同比增长21.63%。

  实际数据摆在这里,消费者的需求非常旺盛。

  有时候“卡奴”是自嘲,有时候“卡奴”是消费者群体自己挖的坑,哭着也填不回去。

  这时候,信用卡代还就有了可乘之机。

  小的有个人代还,中的有路灯柱、共享单车上的小广告,大的就是那些“无所不在”、已成规模的代还“领头羊”,就像吃外卖也能吃到的那种。

  其实可以计算一下从事信用卡代还业务能有多少利润。

  就以最简单的刷POS机来看,职业养卡中介是“肥得流油”。

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  从文章最开始的论坛例子也知道,1个点2个点的手续费最明显。市面上代还信用卡1万元,手续费就是100-200元,有的会更高,而目前国内POS套现商户类型主要为批发、咨询、中介、公益类等抵扣率或领口率商户,低成本或零成本运作。

  手刷养卡是不现实的。(手刷就是用来套现的)而很多pos机的代理商为了提升交易量,争取更好的总部政策。会给职业养卡中介给一部分的pos机刷卡手续费分润。自己只留很小的一部分。既可以增加利润,又可以增加养卡中介的粘度。不会轻易流失这部分交易量大的中介。

  信用卡养卡中介在收卡会和顾客签署信用卡养卡提额协议。协议明确表示信用卡积分归养卡中介所有。这部分的积分可以兑换话费,生活用品。各种会员。交通银行还可以直接去肯德基刷积分消费。不可谓不便利。而且现在催生了一个行业,积分直接可以换现金。

  养卡中介收客户的一万150元的费用只是养卡操作费,这里面不包括提额的费用。提额是另外收费的。市面上一般养卡养卡提额的收费是8%到15%居多。精养卡掌握好技巧,3-4个月提额是很有把握的。

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  如果对于以上描述没有具象,再举一个例子:

  广州拉卡拉网络小贷公司成立于2016年10月,采用“线上+线下”模式,线上以APP与网站为主,推出了一些分期和现金贷产品,如易分期、替你还、替你付、员工贷等;而线下,就是“社区金融服务站”,主要是给社区居民提供信用卡还款、消费分期等服务。据拉卡拉金融官方称,截止2017年6月底,拉卡拉累计服务4000万人次,发放信用贷款超过2000亿元(线上线下数据并未分开公布)。

  然而,“能还”与“一定能还”之间的距离有着巨大的不确定性,当中包含银行风控审核机制、代还款人信用等因素。

  深陷在代还信用卡和现金贷当中的借款人,代还信用卡圈的是在乎信用的人,现金贷套的是视信用于无物的人。但是,这是事实吗?

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  代还信用卡、利用代还信用卡套现可能有什么代价?

  需要明确的是,商户通过POS机刷卡消费片区高额手续费和银行资金的行为违背签约承诺,扰乱发卡和受理市场秩序。免息取现仅限ATM银行,透支取现必须缴纳利息。而利用空子逃过以上义务,惩罚也会等着。

  2009年12月3日,最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理形式案件具体应用法律若干问题的解释》(法释[2009]19号)第7条首次规定对使用POS机向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的行为以非法经营罪定罪处罚。

  代还和套现均需要收取手续费,且无合法依据,手续费即非法经营所得,符合非法经营的特征。

  从行为特征看,代还及套现均具备虚构交易并且用POS刷卡取现的主行为特征,虽然在操作行为上有别于直接利用POS套现,但起代还过程中仍具备虚构交易的主行为特征,是非法经营罪的行为特征。

  从危害性来看,代还及套现均扰乱金融市场秩序。代还并收取手续费实际上是利用一那红免息消费的规定,将钱套用出来放贷。通过代还帮助持卡人保持信用额度,肆意延长透支期限,让发卡机构难以对真实还款能力进行监控,加剧银行坏账风险。将套现现金用于经营活动甚至是非法用途,这部分资金脱离了银行正常的信贷取代,导致银行难以对套现资金进行有效的监控。

  从非法经营性质看,代还及套现收取手续费违反国家规定,符合非法经营罪前提条件。

  持卡人代还款业务只是将还款日推迟,欠多少钱还是要还多少钱。

  拖延时间换取“苟延残喘”的机会,并没有解决欠债问题,只是满足了现时的需求,这一期刷出来得钱计入了下一期账单。当然,这些,代还中介怎么会明说?

  信用卡套现从本质上理解,其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为,即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。替人还信用卡赚取手续费的行为本身涉嫌违规,且存在一定风险。

  无论代还信用卡的诱惑有多深,中介卷款而逃,持卡人信用污点,数额巨大涉嫌诈骗也都是事实。

  信用卡代还,不过是一场羊毛出自羊身上的诱惑。